프리워크아웃 이나 신속채무변제를 할 때 햇살론이 채무로 껴있는 경우가 있는데요. 이때 햇살론 대위변제 하면 안됩니다. 5년 손해인데요. 차라리 햇살론을 대위변제해서라도 빚을 청산하고 싶은 분들은 차라리 개인워크 아웃을 추천드립니다. 이 글에서 그 이유를 알려드립니다. 끝까지 읽어보시고 꿀팁 얻어가세요.
대위변제란?
신용회복위원회에 워크아웃을 준비하고 계신 분들 중 햇살론이 워크아웃에 포함이 안 된다는 사실을 알게 되시고 당황을 하는 분들이 계십니다. 햇살론과 같은 보증서 담보대출의 경우 워크아웃에 바로 포함하실 수 없고 보증기관에서 채무자 대신 채권자에게 변제를 하는 대위변제가 된 후 채무를 포함하실 수 있게 됩니다.
이러다 보니 워크아웃을 신청하신 후 햇살론을 대위변제를 하는 경우가 간혹 보입니다. 개인 워크아웃을 신청하시는 분들은 이러한 대위변제가 문제가 되지 않지만 신속 채무조정과 프리워크아웃을 신청하시는 분들은 대위변제가 신용회복에 큰 악영향을 미치게 됩니다. 이번 글에서는 대위변제가 왜 신용회복에 문제가 되는지를 알아보도록 하겠습니다.
대위 변제되는 상품들
우선 대표적인 보증서 담보대출의 종류를 알아보겠습니다. 앞에서 말씀드렸던 햇살론은 대표적인 보증서 담보대출입니다. 서민금융진흥원의 서민금융상품은 대부분 보증서 담보대출이라고 보시면 됩니다. 근로자 햇살론 사업자 햇살론, 햇살론 15, 햇살론 뱅크, 햇살론 유스, 안전망대출 등이 있습니다. 정책자금 및 사업자 대출도 많은 경우 보증서 담보대출입니다. 소상공인 정책자금, 중소벤처기업 사업자 대출, 신용보증기금 및 기술보증기금의 사업자 지원 등이 있습니다. 전세 보증금 대출도 대부분 보증서 담보대출이라고 보시면 됩니다. 한국주택금융공사, 주택도시보증공사, 서울보증보험에서 보증서를 발급하여 일반은행에서 대출이 실행되는 구조입니다.
이러한 보증서 담보대출의 경우 3개월 이상 연체가 되었을 때 보증기관에서 채무자를 대신하여 채권자에게 채무액을 변제하게 됩니다. 이것을 대위변제라고 합니다. 보증비율에 따라 달라지지만 햇살론을 기준으로 설명을 드리자면 채무금액의 90%를 보증기관에서 은행에 대위변제를 하게 되고 이후 보증기관에서 채무자에게 대위변제금에 대해 변제를 요구합니다. 또한 은행에서도 잔존채무 10%에 대해 채무자에게 변제를 요구합니다.
이러한 과정이 있기에 보증서 담보대출은 바로 워크아웃에 포함되지 않습니다.
전세대출은 예외
앞서 말씀드린 서민금융상품과 정책자금 및 사업자 대출은 이러한 대위변제를 통해 워크아웃에 포함하실 수 있습니다. 그러나 전세자금 대출은 조금 다릅니다. 전세자금 대출은 채권보전조치가 되어 있는지를 확인해 보셔야 합니다. 만약 채권보전 조치인 질권설정 및 채권양도 통지가 되어 있는 경우에는 임대인이 보증금을 임차인이 아닌 채권자에게 반환을 해야 하기 때문에 워크아웃에 포함이 되지 않습니다. 채권보전 조치가 되어 있지 않다면 대위변제 후 포함하실 수 있습니다.
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대위변제 하면 안되는 이유
이제 이 글의 주제인 신속 채무조정과 프리워크아웃을 신청한 채무자가 대위변제를 하면 안 되는 이유를 설명드리겠습니다. 결론을 말씀드리면 대위변제 자체가 신용평가에 매우 큰 악영향을 미치기 때문입니다. 개인 워크아웃에 비해 채무 감면이 적은 신속 채무조정과 프리워크아웃을 선택하는 가장 큰 이유는 바로 신용회복입니다. 개인 워크아웃은 체결시 공공정보가 2년간 등록이 되어 2년 동안은 신용평점이 최저에 머무르게 됩니다. 그리고 90일 연체가 필요하기에 장기 연체에 등록이 되어 5년간 신용평점의 악영향을 미치게 됩니다.
신속채무조정, 프리워크아웃의 경우
그에 반해 신속 채무조정과 프리워크아웃은 공공정부에 등록이 되지 않으며 연체 기간에 따라 달라지지만 최소한의 연체만으로 진행을 하게 되신다면 신용평점이 굉장히 빠르게 회복되실 수 있습니다. 그러나 햇살론을 비롯한 보증서 담보대출을 대위변제하게 되신다면 90일 이상 연체 때문에 장기 연체 등록이 되실 것이며 대위변제 정보 역시 5년간 신용평가의 악영향을 미치게 됩니다.
장기 연체 등록과 대위변제 정보는 각각 별개로 신용평점에 영향을 미치므로 오히려 개인 워크아웃보다도 더디게 신용이 회복되실 수도 있습니다.
신속 채무조정 및 프리워크아웃을 신청하신 분들이 보증서 담보대출을 대위변제하면 안 되는 이유를 살펴보았습니다. 대위변제는 신용평점에 큰 악영향을 미치기 때문에 신용회복에 중점을 두우셨던 분들은 대위변제 없이 정상 상환하시는 것이 좋습니다. 보증서 담보대출을 워크아웃에 포함하실 분들은 개인 워크아웃을 선택하시기 바랍니다. 이미 신속 및 프리워크아웃을 신청하신 분들은 진행 중인 제도를 미납하셔서 실효시키신 후 개인 워크아웃으로 재신청을 하시는 방법도 있습니다. 단 이 경우 3개월간 개인 워크아웃 재신청 제한이 있으므로 3개월간 추심을 견디셔야 한다는 것을 유의하시기 바랍니다.
프리워크아웃, 햇살론 대위변제 정리
결론적으로 신용회복에 목적이 있다면 햇살론 채무는 대위 변제하시지 말고 어떻게든 정상 변제하시고 정말 변제가 힘드시다면 신속채무조정이나 프리워크아웃 상태에서 이자만 감면 받는 상태로 변제 받지 마시고 신용회복은 포기하시고 그냥 개인 워크 아웃을 통해서 감면 받으세요. 신속채무조정이나 프리워크아웃상태에서 대위변제하시면 신용도 망가지고 원금도 감면 받지 못합니다.
추가로 개인워크 아웃이나 신속채무조정 프리워크아웃의 차이가 궁금하시면 나에게 맞는 워크아웃 비교(원금 감면90%까지)을 참고하시고, 개인 빌린 돈 갚을때 안갚거나 채권소멸 시효가 궁금하시면 빌린 돈 안갚는 방법(시효이익포기, 채권소멸시효 5년)을 참고하세요.