워크 아웃 신청 전 워크아웃 비교하고 나에게 맞는 워크아웃 제도를 찾는 방법을 알려드립니다. 우선은 연체일, 채무금액, 채무 비율 등을 살펴보도록 하겠습니다. 가장 먼저 연체일를 확인해 보셔야 합니다. 워크아웃은 연체 일에 따라 신청하실 수 있는 제도가 나뉘어져 있습니다.
워크아웃 비교
연체 일수에 따라 우선 나뉩니다.
- 30일 이하인 경우 신속 채무조정,
- 30일 이상에서 89일 이하인 경우 프리워크아웃,
- 90일 이상 인 경우 개인 워크아웃을 신청하실 수 있습니다.
| 연체일수 | 구분 | 채무조정내용 | 비고 |
| 30일 이하 | 신속채무조정 (연체전 채무조정) | 연체이자만 감면 15%이상의 이자율만 15%로 인하 신용카드는 10%로 인하해주고 최장 10년까지 변제기간 연장 | 신용평점 하위 10점 이내인 경우 연체가 없어도 신청가능, 단 담보채무 지원 안함 |
| 31~89일 이하 | 프리워크아웃 (이자율 채무조정) | 연체이자만 감면 이자율을 30~70%인하해주고 이자율 상한8%, 하한3.25%로 최장 10년간 변제가간 연장 | 담보채무 거치기간 및 상환기간 최대 35년 연장 지원 |
| 90일 이상 | 개인 워크아웃 (채무조정) | 이자, 연제이자 감면, 원금감면가능 미상각채권 0~30% 상각채권 20~70% 감면 최장 8년까지 변제기간 연장 | 사회취약계층은 최대 원금 90%감면가능하며 최장 10년까지 변제연장 담보채권 거치기간 및 상환기간 최대 35년 연장 지원 |
위 의 표를 보시고 3가지를 비교해보세요. 우선 90일 이하까지는 이자만 감면해주는데요. 90일 이후 개인워크 아웃이 되면 원금도 감면을 받을 수 있습니다. 다만 신용도 하락이나 공공 정보 등록등 원금을 감면 받는 대신의 대가가 있으니 이점은 아래 글에서 확인해주세요.
연체일 확인방법
연체 일은 결제일 다음날부터 경과 일수가 계산이 되며 휴일을 포함하여 계산하시면 됩니다. 간단하게 신용조회를 통해 연체일를 확인하실 수 있습니다. 단 채권사가 단기 연체 등록을 해야 조회가 가능합니다.
채무에 따른 구분
채무의 관련해서는 여러가지를 확인해 보셔야 합니다. 우선 무담보 채무액이 5억 원 이하이고 담보 채무액이 10억원 이하 인지 확인 하셔야 합니다. 이 금액을 초과할 경우 워크아웃을 신청할 수 없습니다. 주의하실 점은 다음에 설명할 협약 외 채무 원금 비율이 총 대출 비율 계산 시 담보 채무도 계산에 포함 하셔야 합니다. 담보 채무 중 보증서 담보 대출은 햇살론, 사업자 대출, 전세자금 대출 등을 뜻합니다.
채무금액 비율
채무금액의 조건을 만족하셨다면 이제 협약 외 채무 원금이 총 채무 원금의 20% 미만인 지를 확인 하셔야 합니다. 이 비율이 20% 이상 이시라면 워크아웃을 신청할 수 없습니다.
신용회복위원회의 워크아웃을 신용회복지원 협약을 체결한 금융회사의 채무만 조정이 가능합니다. 협약 가입 채권사는 신용회복위원회 홈페이지에서 조회하실 수 있습니다. 이와 관련하여 가장 자주 하시는 질문 을 살펴보겠습니다.
질문
휴대전화 미납액도 워크아웃에 포함 할 수 있나요.
대답 휴대전화 미납액 중 통신요금은 워크아웃에 포함 하실 수 없습니다. 단말기 할부금에 서울보증보험에 이관시 포함 할 수 있습니다. 소액 결제는 협약에 가입한 소외 결제사에 따라 달라지며 다날은 협약 가입 회사로 포함이 가능하나 갤럭시아 kg 모빌리언스 등의 포함 하실 수 없습니다.
최근 채무 비율
다음으로 최근 채무 원금 이 총 채무 원금의 30% 미만인 지를 확인 하셔야 합니다. 최근 채무는 신청에 기준 6개월 이내를 뜻합니다. 이 비율이 30% 이상 이씨라면 워크아웃을 신청할 수 없습니다. 이와 관련하여 가장 자주 하시는 질문을 살펴보겠습니다.
질문
기존 대출을 낮은 금리로 대환을 한 경우에는 어떻게 되나요. 대답 낮은 금리 또는 채무 통합을 하기 위해 기존 대출을 대환한 대출은 최근 채무 비율 선정에서 제외 할 수 있습니다.
기타 유의사항
다음은 채무액의 과반액이 하나의 채권사에 집중 되었는지를 확인하셔야 합니다. 이것은 워크아웃 신청 조건은 아니지만, 채권자 동의 부분에서 매우 중요합니다. 총 채무액의 과반액이 넘으면 그 채권사가 변제 계획을 동의하지 않으면 워크아웃을 진행할 수 없습니다. 특히 한 채권사의 과반액 이상의 채무가 집중되어 있다면 이 채권사가 동의하지 않아도 워크아웃을 진행할 수 없기 때문에 꼭 확인 하시는 것을 추천드립니다.
마지막으로 보증서 담보 대출이 대위변제가 되었는지 확인하셔야 합니다. 햇살론 사업자 대출 등의 보증서 담보 대출을 연체가 되어 대위변제가 되셔야 무담보 채무으로 워크아웃에 포함 하실 수 있습니다.
햇살론 워크아웃 관련해서는 워크아웃 햇살론 포함 유무(모르면 2년간 신용거래 정지)을 참고하세요.
정리
워크아웃 신청 전 연체액 및 연체 비율, 최근연체 비율, 한 채권사의 연체 비율 등 채무의 관련이 확인하셔야 할 사항들을 살펴보았습니다. 고려하고 계신 워크아웃을 신청하기 위해 연체일을 잘 계산 하셔야 합니다. 연체일을 잘못 계산해서 신청을 못하고 헛걸음을 하는 경우가 많습니다. 또한 비율이 맞지 않는다면 신청 전 조정을 통해서 비율을 맞추시는 것을 추천드립니다.
추가로 워크아웃 유의사항 3가지(신용카드, 급여통장, 햇살론) 꼭 참고하세요.