이번 글에서는 워크아웃을 신청하기 전 확인해야 할 사항을 살펴보겠습니다. 이 글에서는 신용거래 계좌 정지 및 상계에 대해 알아보고 기타 유의사항을 살펴보도록 하겠습니다.
신용 거래, 신용카드
가장 먼저 신용 거래에 대해 알아보겠습니다. 단기 연체 공유가 되는 5영업일 이상 연체시 연체 중인 신용카드는 정지가 됩니다. 연체가 길어질수록 정상이용 중인 신용카드도 정지될 가능성이 높아집니다. 신용카드를 정상 이용 중 이시라도 워크아웃 신청시 신용카드 채무가 워크아웃에 포함이 되어 신용카드가 정지됩니다. 단 신청시 신용카드 납입금액이 없는 경우 워크아웃에 포함되지 않아 신용카드를 이용할 수도 있습니다.
신속 채무조정 및 프리워크아웃을 신청시 단기 연체가 해제되며 워크아웃 체결 후 빠른 시일리 신용카드 발급 및 신용 거래가 가능할 수 있습니다. 그러나 개인 워크아웃은 체결과 동시에 공공정보가 2년간 등록이 되며 이 기간 동안 모든 신용거래가 불가하다는 점을 유의하시기 바랍니다.
위의 그림의 표에서 정보공유기간이 마지막 2개는 없는데 없는 것에 한하여 신용카드 및 신용거래가 가능하고 나머지 상위 3개는 불가능합니다.
계좌정지 및 상계
다음으로 계좌 정지 및 상계에 대해 알아보겠습니다. 대출 연체 중인 은행에 개좌는 지급 정지가 될 수 있습니다. 지급 정지가 되는 연체 기간은 채권사마다 다루나 일반적으로 기한이익 상실이 드는 30일 연체 후의 지급 정지가 될 가능성이 높습니다.
따라서 급여 계좌 및 연체가 되면 안 되는 공과금 등 이체는 대출이 없는 은행으로 변경하시는 것이 좋습니다. 연체가 길어진다면 동 은행의 예적금과 대출금이 상계될 수 있습니다.
추가로 급여 관련 통장가압류, 월급가압류 푸는 방법(개인워크아웃) 링크를 참고하세요.
상계란?
- 상계에 대해 간단히 설명을 드리자면 채권자와 채무자가 서로 동종의 채권을 가지는 경우 당사자 일방적 의사에 의하여 대등액을 소멸시키는 것을 의미합니다.
연체 중 상계가 되지 않더라도 워크아웃 신청 후 상계될 수 있습니다. 단 같은 이름의 은행과 카드사는 별개의 법인으로 카드사 채무로 은행의 예적금이 상계 되지는 않습니다.
추가적으로 적금이 들어 있는 은행에서 대출 연체를 하게 되면 일어나는 일을 질문 형식으로 알려드리도록 하겠습니다.
적금 들어 있는 은행에 대출 연체 되면?(상계 처리)
질문 : 적금이 있는 은행에 연체가 되면 어떻게 되나요. 적금이 아직 만기가 안 되었는데 해당은행의 대출이 연체가 될 것 같습니다.이 경우에는 어떻게 되나요.
답변 : 일반적으로 채무가 연체가 된다면 해당 은행의 예적금과 상계를 가능성이 있습니다. 여기서 상계란 상계적상을 말하며 쉽게 말해 채무와 예적금을 동등한 금액만큼 소멸하는 것입니다.이 경우 자동적으로 적금은 해지가 되실 것입니다. 이것은 꼭 막으셔야 하기 때문에 가능하시다면 해당 은행에 적금 담보대출이 가능한지 문의 후 이것으로 대환을 하셔야 하겠습니다. 추가로 타은행의 연체로는 적금의 문제가 되지 않지만 연체가 길어질 경우 계좌 가압류 및 압류의 위험성이 있다는 점 유의하시기 바랍니다.
기타 유의사항
기타 유의사항을 알아보겠습니다.
햇살론 포함여부
햇살론 포함 여부를 궁금해 하시는 분들이 많습니다. 햇살론은 보증서 담보대출로 대위변제가 되지 않으면 워크아웃에 포함할 수 없습니다. 여기서 대위변제는 연체가 3개월 이상 될 때 보증기관에서 채무자 대신 은행의 대출금을 변제하는 것으로 대위변제 자체가 신용에 큰 악영향을 미치게 됩니다.
즉, 햇살론이 채무에 포함되어 있고 그 채무가 대위변제 즉 보증기관에서 대신 갚아준다면 신용도가 큰폭으록 하락하게 됩니다. 그렇게 되면 또다시 햇살론을 받는것은 힘들고 다른 대출도 받지 못하게 됩니다.
따라서 빠른 신용회복을 위해 신속 채무조정과 프리워크아웃을 고려 중인 분들은 햇살론과 같은 보증서 담보대출은 정상변제하시는 것을 추천드립니다.
연체 정보 해제 기간
- 다음으로 연체 정보 해제에 대해 알아보겠습니다. 단기 염체 정보는 신속 채무조정 및 프리워크아웃 신청 다음날 해제가 됩니다.
- 반면 9일 이상 연체 시 등록이 되는 장기 연체 정보는 개인 워크아웃 체결 후 해제되며 대신 공공정보가 등록됩니다.
- 공공 정보는 개인 워크아웃 변제가 완료되거나 등록일부터 2년이 경과되면 해제가 됩니다.
- 공공정보가 등록된 기간 동안 일반적인 신용 거래는 거의 불가능하다는 점 유의하시기 바랍니다.
워크아웃 효력 상실
워크아웃 효력 상실에 대해 알아보겠습니다. 워크아웃 확정 이후 3개월 이상 변제금을 미납한다면 워크아웃 효력이 상실됩니다. 이를 시료가 되었다고 합니다. 시료가 되었더라도 2개월 이내에 미납금을 1회분 이상 납입시 과반의 채권자의 동의 하에 부활이 가능합니다. 시료 또는 워크아웃을 취소한 경우에는 3개월간 워크아웃 재신청이 제한되는 것을 꼭 유의하셔야 합니다.
채권추심 및 법적 절차
마지막으로 채권추심 및 법적 절차에 대해 알아보겠습니다. 워크아웃 신청 다음날부터 채권추심 및 법적 절차가 금지되며 진행 중인 법적 절차도 중단될 수 있습니다. 즉, 다음날 부터 추심을 핫며 불법입니다. 다만 이를 중단하는 것은 채권자의 재량으로 강제되지는 않습니다.
급여 가압류 및 압류는 워크아웃을 통해 해제할 수 있습니다. 이를 해제할 경우 정립된 급여는 해당 채권사 채무의 중당하는 것으로 변제 계획이 수립됩니다. 그 외의 부동산 및 계좌 가압류는 채권자와 개별로 합의하여 해제하셔야 합니다.
개인회생 급여 통장 변경
마지막으로 개인회생시 급여 통장 변경 관련 자주 묻는 질문과 대답을 보고 마무리 하겠습니다.
질문 : 개인회생 신청시 급여 통장 변경해야 할까요. 현재 급여를 받고 있는 통장이 빚이 있는 은행의 통장입니다. 이럴 경우에 급여 통장을 변경해야 할까요.
대답
네 채무조정 전 채권이 있는 채권사의 통장은 가급적 이용하지 않는 것이 좋습니다. 기존 대출 상환이 자동이체 되어 있는 경우에는 자동이체도 해제하셔야 합니다. 질문자님의 경우 당연히 해당 은행 통장을 급여 통장으로 이용하시면 안 됩니다. 기존 계좌 중 채권이 없는 계좌로 변경을 하시거나 아니면 가압류 등에서 좀 더 안전해 지시려면 단위 농협이나 수협 또는 새마을금고와 같은 2금융권 계좌를 체크카드 없이 만들어서 이용해 보시기 바랍니다.
체크 카드 만드는 방법은 아래 링크를 참고하세요.
워크아웃 신청자는 신용과 계좌 그리고 기타 유의사항에 관련해 확인하셔야 할 사항들을 살펴보았습니다. 신용변동과 계좌관리 등은 노출이 쉽지만 꼭 확인하고 워크아웃 신청 전 고려하셔야 합니다. 특히 급여계좌에 대해 대안을 미리 마련하시고 연체를 진행하시다 급여를 찾지 못해 낭패를 겪는 분들이 많기에 꼭 채무가 없는 은행으로 변경하시기 바랍니다.
추가로 개인워크아웃 지급명령 대응방법(2주 넘기면 낭패)이 궁금하시면 참고하시고 워크아웃 절차에 따른 시간이 궁금하시면 워크아웃 절차별 소요시간(변제금 납입일은 2달후)을 참고하세요.
마지막으로 워크아웃을 신청하고 하고자 하시는 분들은 버튼을 참고하세요.