워크아웃이냐 개인회생이냐 고민중이신가요? 이 글에서 선택기준을 제시해드립니다. 바로 채권의 상각 여부인데요. 이번 글에서는 채권에 상각과 매각에 대해 설명을 드리겠습니다. 일반적으로 채권에 상각과 매각이 채무자에게 미치는 영향은 크지 않습니다. 그러나 개인 워크아웃에서는 채권에 상각과 매각이 채무변제액에영향을 주는 요소로 개인 워크아웃을 준비하고 계신 분들은 본인의 채권에 상태를 파악하는 것도 중요합니다.
채권 상각이란?
우선 채권에 상각과 매각이 무엇인지를 간단히 안내해드리겠습니다. 간단하게 말에 채권 상각과 채권 매각은 부실 채권을 정리하는 방법입니다. 여기서 부실채권 이란 3개월 이상 연체된 대출을 말하며 여신 상태를 기준으로 고정이하여신을 뜻합니다.
채권 삼각 이란 채권 대손 상각에 준말이며 대손 상각 이란 특정 채권에 횟수가 불가능할 때 즉 부실채권을 회계상 손실로 처리하는 것을 말합니다.
그러나 대부분의 금융회사는 3개월 정도의 연체로는 채권을 상각하지 않습니다.
채권 매각은 부실채권을 대부업체에나 유동화 전문회사 등의 채권을 매각하여 부실채권 비율을 낮추는 것을 의미합니다.
채권 상각이 중요한 이유
채권이 상각 된 후에 매각될 수 도 있고 상각 전에 매각될 수 도 있습니다. 개인 워크아웃에서는 상각 채권에 대해 20% 에서 최대 70% 까지 원금 감면이 가능합니다. 감면율은 채무자의 재산과 소득 그리고 채무액 등을 고려한 채무액 정도에 따라 범위 내에서 산정 되는데 여기서 우리가 주의 깊게 보아야 할 점은 채권이 상각 된 경우 최소 20% 의 원금 감면을 기대할 수 있다는 점입니다. 따라서 채권이 상각 되었을 경우 원금 감면율에 대해 어느 정도 예상이 가능합니다.
그러나 채권이 매각된 경우에는 이야기가 조금 다릅니다. 앞에서 말씀드렸듯이 채권 매각을 삼각 채권이 매각될 수도 있고 미상각 채권이 매각될 수도 있기 때문입니다. 그렇기 때문에 신용회복위원회에서는 매각 채권 중 다음 두 가지의 경우를 상각 채권으로 간주하고 있습니다.
- 첫번째 매입할 당시 연체 기간이 3개월 이상 경과한 채권
- 두번째 채권을 매입할 당시 연체 기간이 3개월 미만 이었으나 매입한 날로부터 6개월 이상 경과한 채권
- 세번째 대부업자 또는 파산 금융기관이 보유한 채권 중 연체 기간이 1년 이상 경과한 채권은 상각 채권으로 간주합니다.
내 대출의 채권 상각을 확인하시려면 아래 링크 참고해보세요.
채권 상각 판단 방법
이제 채권 상각 여부를 확인 또는 추측할 수 있는 방법을 안내해드리겠습니다. 가장 확실한 확인방법은 채권사에 문의를 하는 방법입니다. 그러나 채권사 의 채권에 상각 여부를 묻기 란 쉽지 않고 또한 채권에 상각 여부를 알려 주지 않는 경우가 많습니다. 다음으로는 채권사의 부채 증명원 을 발급해 보는 것입니다. 부채 증명원 에 상각 여부가 직접적으로 명기된 경우도 있으며 특수 채권으로 확인되어 간접적으로 상각 여부를 확인할 수도 있습니다. 그러나 대부분의 경우 상각 여부가 명기 되지 않는 경우가 많기 때문에 추천하는 방법은 아닙니다. 이렇듯 채권에 삼각 여부를 확인하는 것은 매우 어렵습니다. 따라서 우리는 채권에 상각을 추측해 보아야 합니다.
- 추측 방법으로는 첫번째 1금융권의 경우 연체 기간이 1년 이상이면 대부분 채권이 상각 된다고 볼 수 있습니다.
- 두번째 매각된 채무는 앞에서 살펴보았듯이 매각후 6개월이 경과 되었다면 상각으로 간주하고 있습니다.
- 세번째 일반적으로 6개월 연체된 경우 상각 비율을 50% 로 추측하고 있습니다.
- 네번째 카드사는 채권 상각 시기가 다소 늦는 경우가 있습니다.
정리
채권에 상각과 매각에 대해 알아보았습니다. 앞에서 보셨듯이 개인 워크아웃에서는 채권에 상각과 매각은 원금 감면의 큰 영향을 미치는 요소로 개인 워크아웃을 준비하는 분들은 본인의 채무 가 상각이 되었는지를 어느정도 판단하고 진행하시는 것이 좋습니다. 반면에 개인회생의 경우 채권에 상각 여부가 절차에 영향을 미치지 않습니다. 이런 면에서 본다면 두 제도를 선택하면 있어서도 채권에 상각 여부는 매우 중요합니다. 다만 채권에 상각 여부를 정확히 확인하기 어렵기 때문에 경험적으로 추측을 해야 한다는 점을 꼭 유의 하시기 바랍니다.
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