유병자 보험이 궁금하신가요? 유병자 보험은 일반 보험보다 가격이 비싸기 때문에 특약 구성을 할때 조금 더 고민하게 되는데요. 유병자 보험을 가입할때 고려할 것 3가지와 적정 보장액과 보험료 알려드립니다.
유병자 보험이란?
여러분 우리가 보험 가입의 필요성을 가장 크게 느끼게 되는데가 언제일까요. 네 바로 아프게 됐을 때입니다. 그래서 아프게 된 후에 보험을 알아보시는 분들이 많습니다. 사실 나이가 점점 들어가면서 병력 사항이 하나도 없기는 쉽지 않잖아요. 웬만한 보험을 가입을 알아보시는 많은 분들이 병력 사항이 어느 정도는 있으십니다.
그런데 모든 병력 사항이 몸 가위가 문제가 있는 것은 아니지만 나의 병력 사항이 보험 가입의 문제가 되는 경우에는 병역이 있는 분들의 대상으로 하는 유병자 보험을 가입하게 되는데요. 유병자 보험은 보험회사별 상품별로 인수지침이 다 다르고 가입하는 절차가 일반 건강 보험에 비해 다소 복잡하다 보니 보험 가입하시는 많은 분들이 많이 어려워 하실 것 같아요.
인수지침 : 보험 계약인수지침이란 보험에 가입하려는 소비자가 작성하는 청약상의 고지의무 내용이나 건강진단 결과 등을 토대로 보험계약 인수 여부를 판단하는 보험사 내부의 심사 지침이다.
그래서 설계사에겐 전부 맡겼다가 보험료로 20만원 30만원 40만원까지 내고 계시는 분들이 꽤 많으실 텐데요. 사실 보험료가 비싸지만 아팠을 때 정말 든든한 보장이 나온다면 그래도 다행이지만 사실 불필요한 특약이 잔뜩 들어가서 그렇지 못한 경우도 정말 많습니다.
유병자 가입하는 방법은?
그래서 이 글에서는 내가 병력 사항이 있을 때 보험을 현명하게 가입하기 위한 필수 주의사항을 몇 가지 알려드리도록 하겠습니다.
1. 보험 회사별로 다른 유병자 기준 확인
첫 번째로 내가 정말 유병자 보험으로 가입하는 것이 맞는지 확인하셔야 합니다. 유병자 보험은 아무래도 병력이 있는 분들의 대상으로 하는 보험이다. 보니 보험료가 일반 보험에 비해 상대적으로 부담스러운 편인데요.
내가 병력이 있다고 무조건 유병자 보험으로 가입하는 것은 아니기 때문에 가능하다면 일반 보험으로 하는 것이 무조건 좋습니다. 회사마다 인수 기준이 다 다르기 때문에 어떤 회사에서 거절됐더라도 다른 회사에서는 받아줄 수도 있거든요.
그렇지만 보험에 가입하시려는 고객님들이 병력마다 보험 가입이 가능한 회사를 알 수는 없기 때문에 주변에 정말 믿을만한 능력있는 설계사가 있다면 맡기시거나 아니면 믿을만한 설계사가 없다면 조금 번거로우시겠지만 어느 정도 검색을 통해서 알아보셔야 할 것 같습니다. 요즘은 앱도 잘 나와있으니 우선 앱을 통해서 어느 정도 공부를 하시는 것을 추천드립니다.
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2. 유병자 상품 선택
그래서 알아봤는데 유병자 보험으로 가입해야 한다 그러면 그다음 두 번째로 유병자 보험 중에 상품을 선택하셔야 합니다. 유병자 보험 안에서도 고지의무 기간에 따라서 상품이 나뉘게 되는데요. 병력 사항을 묻는 기간에 따라서 여러 옵션이 있습니다. 묻는 기간이 길수록 보험료가 저렴하게 됩니다.
예를 들어 325 상품의 경우 최근 3개월 동안에 2번 수술 필요 소견 재검사 소견 그리고 5년 동안에 이번 및 수술 이력을 묻게 되고요. 또 5년 동안에 암 16년생 등 치명적 질병의 진단 이력을 묻게 되는데요. 그래서 3개월 2번수술 5년수술이력 을 줄여서 325입니다.
예를 들어 내가 4년 전에 수술 이력이 있다면 325 보험 가입이 거절되겠죠. 이런 경우에 335 상품으로 가입해야 합니다. 그러니까 335 상품은 3호상품에서 거절된 분도 인수를 해주기 때문에 보험료가 더 비싸겠죠. 그렇기 때문에 내 병력 사항을 정확히 체크해서 맞는 보험을 가입해야 합니다.
예를 들어 내가 325 보험 가입이 가능한데 굳이 더 비싼 335 보험을 가입할 필요는 없겠죠. 따라서 꼭 내 병력에 맞는 상품으로 가입해서 불필요한 보험료 아끼시길 바라고 종류는 아래 링크 참고해서 선택해주세요.
3. 보장 구성하기(3대질병+특약)
내가 가입할 유병자 보험 상품을 정했다면 그 다음 세 번째로 보장을 구성해야 합니다. 유병자 보험은 특히 아무래도 보장 대비 보험료가 일반 보험보다 비교적 높을 수 있기 때문에 꼭 필요한 담보만 넣어서 가입하는 것이 정말 중요한데요.
나의 병력 사항이나 가족력 경제력에 따라 보험금을 올리거나 낮춰야 할 수 있겠지만 제가 생각하는 필수 특약과 적정보장 금액을 알려드리도록 하겠습니다.
암 : 암진단비 + 유사암
먼저 암에 대비하는 보장은 암 진단비와 유사암에서 보장하지 않는 4가지 암 갑상선암 제자리암 기타피부암 경계성 종양을 보장하는 유사암 진단비로 하시면 됩니다. 다른 암 관련 특약은 넣지 않으셔도 됩니다.
고액암 진단비, 특정암 진단비, 암 입원비, 암 수술비 등 암 관련 특약은 정말 많은데요. 다른 암 관련 특약들은 특정한 그 암에 걸렸을 경우에 나오기 때문에 우리가 암에 걸리더라도 그 암에 해당하지 않으면 보험금을 받지 못할 수도 있습니다. 따라서 암에 걸렸다는 진단만 받으면 보험금을 받을 수 있는 암 진단비로 가입하시길 바랍니다.
보장 금액은 일반적인 경우 1년치 생활비로 3천만원 정도 구성하시길 추천드리고요. 유사암 진단비는 3천만원 가입했을 때 최대한도인 600만원으로 가입하시면 되겠습니다. 보장 금액은 나의 경제력에 맞춰서 부담된다면 조금 낮춰서 좀 더 보장받고 싶으시다면 올려서 가입하시면 되겠습니다. 사실 일반 건강보험 같은 경우 5천에서 1억정도 추천드리는데 보험료가 비싸기 때문에 3천 정도 추천드립니다.
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그리고 암은 정말 중요한 부분이 하나 있는데요. 병력에 따라 다르지만 암보험은 유병자 보험이 아니라 일반 보험이 가능한 경우가 있습니다. 이게 무슨 말이냐면 고혈압 당뇨 고지혈증 정신과 진료 이력 등으로 인해서 유병자 보험을 가입하는 경우 암보험은 일반 보험으로 가입이 가능할 수 있습니다.
따라서 암보험이 일반 건강 보험으로 가입이 가능하다면 암은 따로 건강 보험으로 가입하고 나머지 특약들을 유병자로 가입하면 보험료를 많이 절약할 수 있습니다. 보험료 줄이는 꿀팁이니 꼭 기억해 두시길 하겠습니다.
뇌 : 뇌혈관질환 진단비 + 수술비
암 다음으로 뇌관련 질환입니다. 대관령 질환은 보장범위가 가장 넓은 뇌혈관질환 진단비로 가입하시면 되겠습니다. 상담할 때 보면 뇌출혈 진단비로 가입해서 열심히 보험료를 냈는데 뇌경색에 걸려서 보험금에 못 받는 안타까운 경우가 종종 있는데요.
따라서 보험을 가입할 때는 웬만하면 보장 범위가 넓은 특약으로 가입하시는 것이 좋습니다. 그래서 보장범위가 넓은 뇌혈관질환 진단비로 가입하시라고 추천드리는 것이고요. 보장금액은 1,500만원 정도 구성하시면 되겠습니다. 뇌혈관질환 진단비 말고도 뇌혈관 질환 수술비도 500만원 정도 넣으시길 추천드리는데요.
진단비는 진단시 최초 1회만 보장받을 수 있지만 수술비는 수술을 받을 수 있고 아무래도 진단비에 비해 수술비가 보장금액 대비 보험료가 저렴하기 때문에 뇌혈관 질환에 대한 보강으로 수술비도 챙겨 가시길 권해드립니다.
심장 : 허혈심장질활 진단비 + 수술비
그 다음으로 심혈관 질환의 대비하는 특약입니다. 심혈관 질환은 심장 관련 질환 중 가장 위협적인 협심증 급성심근경색 등을 보장하는 허혈심장질환 진단비 특약으로 준비하시는 것을 추천드립니다.
보장금액은 마찬가지로 1500만원 정도 추천드리고요. 심장질환도 마찬가지로 심장질환 수술비로 수술비도 보강하시는 것이 좋습니다.
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특약 : 종수술비, 질병, 상해 수술비
이렇게 암 뇌 심장질환에 대비하는 3대 진단비를 우선적으로 준비하셔야 하고요. 그 다음으로는 수술비 특약을 구성하시면 되는데요.
- 첫 번째로 상해수술비입니다. 제가 보험 가입할 때 상해특약은 웬만하면 추천드리지 않는 편이지만 상의 수술비는 상해로 인한 수술을 하기만 하면 보험금이 나오는 특약이기 때문에 고장 범위가 굉장히 넓어서 추천드리는 특약인데요. 보험료도 저렴한 편이기 때문에 보장금액 50만원 정도로 가입하시길 추천드립니다.
- 두 번째로 질병 수술비입니다.이 특약도 마찬가지로 질병으로 인한 수술을 하면 보험금이 나오는 특약이기 때문에 보장 범위가 넓 이야기인데요. 질병 수술비는 상해수술비에 비해서 보장 대비 보험료가 부담스러울 수 있기 때문에 30만원 정도로 가입하시면 되겠습니다.
이 두 계약은 보장 범위가 굉장히 넓긴 하지만 보장 범위가 넓은 대신 보장금액 대비 보험료가 저렴한 편은 아니기 때문에 고장 금액을 높여서 가입하기는 힘든 특약이고요. 용종 제거나 치질의 수술 맹장수술 같은 비교적 작은 수술을 보장하는 용도 혹은 큰 수술을 하게 됐을 때 처리 후 나오는 자기부담금으로 사용하는 용도로 가입하시면 되겠습니다.
그럼 이렇게 비교적 작은 수술을 보장하는 담보는 가입했는데 사실 우리가 보험에 가입하는 것은 큰 수술을 보장하기 위함이 크잖아요. 그럼 큰 수술은 어떻게 보장할까요. 큰 수술을 보장하는 특약이 바로 질병 종 수술비 특약입니다.
이 특약은 질병으로 인한 수술을 1에서 5종으로 분류하고 해당하는 수술을 하게 되면 해당 보험금을 지급하는 특약인데요. 수술에 심각도에 따라서 보험금의 차등 지급합니다. 따라서 내가 시작한 수술을 하게 되면 큰 액수에 정말 도움이 되는 보험금을 받을 수 있는데요.
특히 암으로 인한 수술도 보장합니다. 제가 앞서서 뇌 심장질환은 수술비도 보장하시길 추천드렸는데요. 암은 수술비를 추천드리지 않았잖아요.이 종수술비 특약으로 암 수술비가 보장이 가능하기 때문입니다. 이렇게 종수술비까지가 제가 추천드리는 필수 특약이고요.
유병자 보험 보험료는?
혹시 병력상 가족력 때문에 불안하신 부분이 있다면 조금씩 보강하시면 되겠습니다.이 정도로 보장을 구성했을 때 보험료가 대략 적으로 10만원 안쪽이 나오게 됩니다. 생각보다 비싸죠. 하지만 보장 금액을 일반 보험보다 많이 낮춘 금액이기 때문에 보장 금액 대비 보험료가 비싸다고 볼수 있습니다. 유병자 보험 가입 및 상담이 필요하시면 아래 링크 참고해주세요.