워크아웃 햇살론 포함 유무에 대해서 궁금하신가요? 모르면 2년간 신용거래 정지가 되고 다시는 햇살론을 이용 못할 수 있는데요. 자세한 내용은 이 글을 참고하세요.
워크아웃 햇살론
워크아웃을 준비하고 계신 분들 중 햇살론이 대위변제가 되기 전에는 워크아웃에 포함이 안 된다는 사실을 알게 되시고 당황을 하는 분들이 계십니다. 햇살론과 같은 보증서 담보대출의 경우 워크아웃에 바로 포함하실 수 없고 보증기관에서 채무자 대신 채권자에게 변제를 하는 대위변제가 된 후 채무를 포함하실 수 있게 됩니다. 대위변제를 하면 신용도에 큰 악영향이 있기에 신속 채무조정과 프리워크아웃을 신청하시는 분들은 햇살론을 비롯한 보증서 담보대출을 정상 변제하시는 것을 추천드립니다.
즉, 이미 개인워크 아웃 중이라서 2년간 공공정보에 등록되어 있다면 어차피 2년간 신용거래 안되기 때문에 포함하시고 아니시라면 정상 변제하세요.
포함하는 방법은 햇살론의 연체가 지속되어 서민금융진흥원에서 대위변제를 한다면 추가로 워크아웃에 포함 하실 수 있습니다. 즉, 대위변제가 되지 않은 햇살론을 제외하고 워크아웃을 진행 하시다가 대위변제가 되고 채권을 추가하실 수 있습니다. 바로는 추가할 수가 없습니다.
담보대출 종류
그렇다면 3개월 연체가 되어 장기 연체 등록이 된 분들이 신청할 수 있는 개인워크아웃에서는 햇살론을 대위변제 후 포함하는 것이 좋을까요. 이번 글에서는 이 질문에 답을 하기 위해 관련된 사항들에 대해 알아보도록 하겠습니다. 우선 대표적인 보증서 담보대출의 종류를 알아보겠습니다. 앞에서 말씀드렸던 햇살론은 대표적인 보증서 담보 대출입니다.
- 서민금융진흥원의 서민금융상품은 대부분 보증서 담보대출이라고 보시면 됩니다. 근로자 햇살론, 사업자 햇살론, 햇살론 15, 햇살론 뱅크, 햇살론 유스, 안전망대출 등이 있습니다.
- 정책자금 및 사업자 대출도 많은 경우 보증서 담보대출입니다. 소상공인 정책자금 중소벤처기업 사업자 대출 신용보증기금 및 기술보증기금의 사업자 지원 등이 있습니다.
- 전세 보증금 대출도 대부분 보증서 담보대출이라고 보시면 됩니다. 한국주택금융공사 주택도시보증공사 서울보증보험에서 보증서를 발급하여 일반은행에서 대출이 실행되는 구조입니다.
담보대출의 대위변제
이러한 보증서 담보대출의 경우 3개월 이상 연체가 되었을 때 보증기관에서 채무자를 대신하여 채권자에게 채무액을 변제하게 됩니다. 이것을 대위변제라고 합니다. 보증비율에 따라 달라지지만 햇살론을 기준으로 설명을 드리자면 채무금액의 90%를 보증기관에서 은행에 대위변제를 하게 되고 이후 보증기관에서 채무자에게 대위변제금에 대해 변제를 요구합니다.
또한 은행에서도 잔존채무 10%에 대해 채무자에게 변제를 요구합니다. 이러한 과정이 있기에 보증서 담보대출은 바로 워크아웃에 포함되지 않습니다.
앞서 말씀드린 서민금융상품과 정책자금 및 사업자 대출은 이러한 대위변제를 통해 워크아웃에 포함하실 수 있습니다.
전세자금대출 대위변제
그러나 전세자금 대출은 조금 다릅니다. 전세자금 대출은 채권보전 조치가 되어 있는지를 확인해 보셔야 합니다. 만약 채권보전조치인 질권설정 및 채권양도 통지가 되어 있는 경우에는 임대인이 보증금을 임차인이 아닌 채권자에게 반환을 해야 하기 때문에 워크아웃에 포함이 되지 않습니다. 채권보전 조치가 되어 있지 않다면 대위변제 후 포함하실 수 있습니다.
대위변제의 문제점
이제 이 글 앞에서 물은 질문에 대한 답을 위해 우선 대위변제시에 문제점을 하나씩 살펴보겠습니다.
신용평가 악영향
첫 번째 문제점은 햇살론을 비롯한 보증서 담보대출 대위변제시 5년간 신용평가에 악영향을 미친다는 것입니다.
- 이 이유 때문에 빠른 신용회복에 이점이 있는 신속 채무조정과 프리워크아웃을 고려하시는 분들은 보증서 담보대출을 정상변제 하시는 것을 추천드리는 것입니다.
- 반면 개인 워크아웃은 신청시 이미 3개월의 연체로 장기 연체 등록이 되어 있으며 신청 후 2년간 공공정보가 등록이 되어 신용평점이 최하로 고정이 되기 때문에 신용 부담이 적어 개인 워크아웃을 신청하시는 분들은 대부분 햇살론도 대위변제 후 개인 워크아웃에 포함하고 있습니다.
그러나 대위변제는 장기 연체와 별도로 신용의 악영향을 미치기에 대위변제 유무로 신용회복의 차이가 있음을 유의하셔야 합니다. 또한 추가 내용이 궁금하시면 본문 내 게재된 온라인 사이트에서 알아보시는 것도 좋을 듯 합니다.
보증기관 퇴출
두 번째 문제점은 보증서 담보대출 대위변제 후 워크아웃에 포함시 더 이상 해당 보증기관의 보증을 받을 수 없다는 것입니다. 이것은 실제 워크아웃을 진행하신 분들이 크게 불편함을 토로하시는 부분입니다. 특히 햇살론과 같은 서민 금융상품을 이용할 수 없다는 것이 큰 애로사항이 됩니다.
또한 전세자금 대출과 정책자금 및 사업자 대출이 포함된 경우 추후 이러한 대출을 이용하는데 선택권의 제한이 생기게 됩니다. 워크아웃으로 완제를 하시더라도 해당 보증서의 보증을 더 이상 받을 수 없습니다. 단 워크아웃으로 감면을 받은 채무를 별도로 완납한다면 보증이 가능할 수 있습니다. 그러나 이럴 것이라면 처음부터 포함을 하지 않는 것이 더 좋은 선택이 되실 것입니다.
결론
개인 워크아웃을 신청하시더라도 이후에 신용 거래를 위해 보증서 담보대출은 정상변제를 하시는 것이 좋습니다. 특히 서민금융상품을 이용하지 못하는 점은 매우 뼈아프게 다가올 것입니다. 햇살론은 개인 워크아웃 진행 중에도 정상적인 대출이 가능한 상품 중 하나입니다. 따라서 위급한 상황에서 유용하게 이용하실 수 있습니다. 다만 대부분의 채무가 햇살론류 서민 금융상품이시고 햇살론과 개인 워크아웃을 병행하여 상환하시기 어려운 분들이시라면 포함하여 진행하시는 것이 좋을 것입니다. 햇살론 대출은 아래 링크 참고하세요
후기
개인워크아웃 신청 시 햇살론이 제외 되었는데 서민금융진흥원에서 문자가 왔습니다. 신청 당시 햇살론은 제외된다고 해서 당황을 했는데 대위변제가 되어야 포함할 수 있다고 하더군요 이제 사고접수 문자가 왔습니다. 사고접수 문자가 온 뒤 곧 대위변제가 되었습니다. 대위변제가 확인 되신다면 신용회복위원회 햇살론 추가에 대해 문의하셔서 진행하였습니다. 추가로 햇살론은 90%만 보증하는 상품으로 대위변제가 되시면 채무자 잔액에서 서민금융진흥원 90%의 대출 실행 은행 10%로 채무가 나눠지게 됩니다.