보험 가입 시 고려해야 할 사항 5가지(적립, 사망, 종신, 유병자, 갱신)

보험 가입 시 고려해야 할 사항

1. 적립 보험료의 함정

보험료는 총 두 가지로 나뉘어지는데, 보장 보험료와 적립 보험료입니다. 때로는 적립 보험료를 고려하여 보험에 가입하게 되는데, 적립 보험료는 계약 기간 동안 적립되어 만기 시점이나 해지 시 돌려받는 보험료를 의미합니다.

하지만 적립 보험료를 고려할 때 환급률이 실제로 도움이 되는지 확인해야 합니다. 예를 들어 1년차의 환급률은 9%이지만 20년차에는 63.8%로 적지 않은 차이가 나타납니다. 보장 보험료와 적립 보험료를 합산해 총 납입금액을 계산해 보면, 종신보험에 비해 손해를 보게 될 수도 있습니다. 따라서 적립 보험료의 실질적인 이득 여부를 신중히 고려해야 합니다.

우리 가정 재정상 적정한 보험료 기준은?

2. 사망 보험금의 중요성

살아 있는 동안 받을 수 있는 보험금과 사망 시 받는 사망 보험금 중에서 어떤 것이 더 중요한지 생각해보아야 합니다. 대부분은 살아 있는 동안의 보장이 더 중요하다고 생각할 것입니다. 질병이 발생하거나 상해를 입었을 때는 병원비가 필요하고, 이에 따른 소득 손실과 고정 지출이 부담스러워질 수 있습니다.

이러한 경제적인 부담을 줄이기 위해 보험을 가입하는 것입니다. 따라서 살아 있는 동안 받을 수 있는 보장을 우선 고려해야 합니다. 자녀가 자립할 때 자녀를 위한 사망 보험금이 필요한 경우라면, 정해진 기간 동안 보장하는 정기보험으로 준비하는 것이 좋습니다.

예를 들면 자녀가 20세나 취업 이후 나이까지로 사망 보험을 들어두는 것이 좋지 80세 만기로 사망 보험을 들거나 100세 만기로 들으시는 건 추천드리지 않습니다. 이미 이렇게 보험을 드신 분이라면 아래 링크 통해서 리모델링 해보세요.

보험료 절감하는 방법과 리모델링

3. 종신보험의 저축 목적

종신보험은 저축성이 아닌 보장성 보험입니다. 종신보험을 저축상품으로 오해하게 만들고 저축 연금으로 활용되기 좋다고 잘못 판매하는 경우가 많습니다. 종신보험은 정액으로 보험료를 납입하고 나중에 환급을 받는 것이 아니라, 위험에 대비하여 보험료를 납입해 불확실성에 대비하는 것이 목적입니다.

따라서 은행의 저축상품과는 다르게 보험료 외의 위원보험료, 사업비, 수수료 등이 제외되므로 종신보험에 추가 납입 기능을 추가해도 저축성 보험의 환급률을 초과하기 힘듭니다.

종신보험, 연금 전환 해도 좋은지?(+대안)

4. 유병자 보험에 대한 주의

유병자로 가입 가능한 보험에 대해 안내를 받았다면 곧바로 가입하지 말아야 합니다. 보통 내가 가지고 있는 질병과 큰 관련성이 없는 보장은 표준형 보험으로 검토 요청하는 것이 좋습니다.

동시에 암 진단비, 뇌졸중 후유장애, 수술비 등을 따로 나누어 가입하는 것이 보험료를 줄일 수 있는 방법입니다. 암 진단비 등은 표준형으로 가입하고, 다른 병력과 관련성이 크지 않은 보장은 유병자 보험으로 따로 준비하는 것이 좋습니다.

이와 관련해서 아래 글 남겨드릴테니 아래 링크 글 읽어보세요.

유병자 보험 드는 방법은?(고려할 것 3가지, 적정 보장액과 보험료)

보험금 청구를 미루어야 하는 이유는?(고지의무, 유병자)

5. 갱신형 보험과 비갱신형 보험 비교

갱신형 보험과 비갱신형 보험은 보험료 납입 방식에 따라 달라집니다. 동일한 보험료를 일정 기간 동안 납입하고 80세, 90세, 100세까지 보장받을 수 있는 비갱신형 보험과, 일정 주기마다 보험료가 변동되는 갱신형 보험이 있습니다.

갱신형으로 가입 시 보험료는 낮지만 납입 기간이 길어질수록 총 납입 금액이 증가하므로 신중히 고려해야 합니다. 보험료의 총 납입액 대비 효율성을 비교하여 저렴하고 효율적인 보험을 선택해야 합니다.

일반적으로 실비는 비갱신형이 좋으나 이미 사라졌고 다른 뇌, 심장, 암 같은 분야도 효율성을 따져봐야 합니다.

비갱신형,갱신형 보험 선택 기준 3가지(총납입액, 보장범위, 보험료)

결론

보험 가입 시 고려해야 할 사항을 살펴보았습니다. 보험은 저축 재테크가 아니라 불확실성에 대비하는 것이며, 적절한 보장과 과도한 보험료를 고민해야 합니다. 적립 보험료의 함정, 사망 보험금의 중요성, 종신보험의 저축 목적, 유병자 보험에 대한 주의, 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 비교 등을 고려하여 보호대상과 보험 요금을 신중히 고려해야 합니다. 전문가의 도움을 받아 최상의 보험 선택을 할 수 있도록 노력해야 합니다.

자주 묻는 질문과 답변

Q: 보험 가입 시에는 어떤 사항을 고려해야 할까요?
A: 보험 가입 시 적립 보험료의 함정, 사망 보험금의 중요성, 종신보험의 목적, 유병자 보험에 대한 주의, 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 비교 등을 고려해야 합니다.

Q: 적립 보험료는 실질적으로 도움이 될까요?
A: 적립 보험료는 만기시점에 돌려받을 환급금을 의미하는데, 실제 환급률을 확인하여 이득인지 손해인지 판단해야 합니다.

Q: 사망 보험금과 살아 있는 동안의 보장 중 어떤 것이 더 중요한가요?
A: 대부분의 경우 살아 있는 동안의 보장이 더 중요합니다. 사망 시 받는 사망 보험금보다는 질병이나 상해로 인한 소득 손실 등을 보장받을 수 있는 것이 우선이어야 합니다.

Q: 종신보험은 저축목적으로 사용될 수 있을까요?
A: 종신보험은 보장성 보험으로 저축성이 아닙니다. 따라서 저축 목적으로 종신보험을 오해하여 가입하는 것은 지양해야 합니다.

Q: 유병자 보험에 대해 어떻게 대처해야 할까요?
A: 내가 가지고 있는 질병과 큰 관련성이 없는 보장을 표준형 보험으로 준비하고, 관련된 질병에 대한 별도의 유병자 보험을 가입하는 것이 좋습니다.

Q: 갱신형 보험과 비갱신형 보험 중 어떤 것을 선택해야 할까요?
A: 갱신형 보험은 납입 기간에 따라 보험료가 증가하므로 총 납입액을 고려해야 합니다. 대부분의 경우 비갱신형 보험이 더 효율적입니다. 특정 상황에 따라 갱신형 보험이 필요한 경우에만 선택해야 합니다.